Возможности реструктуризации кредитных обязательств предприятий в Swedbank

Swedbank заинтересован в долгосрочной стабильности своих клиентов и поэтому всегда ищет способы реструктуризации действующих кредитов, чтобы совместно с клиентом разрешить проблемную ситуацию и максимально помочь предприятию преодолеть кратковременные трудности.

Особым приоритетом являются жизнеспособные в долгосрочной перспективе предприятия – движущая сила общего экономического развития.

Очень важным фактором является открытость владельцев предприятия, солидарная ответственность, желание решать проблемы и заинтересованность в долгосрочной жизнеспособности своего бизнеса. Важны также способность быстро адаптироваться и принимать решения в переменчивых рыночных условиях и прозрачность финансовых данных предприятия.

Руководитель и владелец фирмы Александр:

"Мое предприятие не стало никаким исключением в общей экономической ситуации. Мы тоже поначалу думали, что сможем переждать кризис, и все опять пойдет по-старому. Но теперь ясно, что придется работать иначе, думать иначе. Те проекты, которые раньше просчитывались как рентабельные, теперь не окупятся.

В связи с этим пришлось пересматривать и вопросы финансирования. Хорошо, что нам хватило сил и откровенности в первую очередь самим себе признаться в необходимости перемен. Хорошо, что мы это сделали вовремя, пошли, обсудили с банком, честно показали все финансовые данные. Но самое важное – продемонстрировали готовность решать вопросы, не пытаться на волне общей неясности что-то скрыть или исказить. И вместе нашли честные и жизнеспособные в долгосрочной перспективе решения.

Мы хотим строить здесь бизнес долго. И тут важна способность переживать и не лучшие времена. И продолжать работать. Ведь добивается чего-то только тот, кто делает."

Другие рассказы об опыте решения финансовых проблем:

• Пищевая промышленность

  Основная деятельность предприятия - производство вафель и вафельного печенья. За 20 лет деятельности SIA сформировало стабильную базу индустриальных покупателей и обеспечивает 50% поставок вафель производителям мороженого в странах Балтии. Успеху способствуют модернизированные производственные линии, позволяющие выпускать высококачественные вафли.

  В последние месяцы прошлого года предприятие обратилось к банку с просьбой отсрочить платеж основной суммы кредита. Банк всегда поддерживал столкнувшиеся с трудностями предприятия с налаженным стабильным бизнесом и конкретными поставщиками и покупателями. Однако, в данном случае на переговорах с клиентом обнаружилась неприятная для банка неожиданность - клиент использовал выделенную на обеспечение его основной деятельности кредитную линию на начало нового бизнеса - оптовой торговли одеждой. Клиент намеревался обеспечить регулярный приток доходов, чтобы избавиться от сезонного характера денежного потока предприятия.

  Проблемы с платежеспособностью клиента были вызваны двумя обстоятельствами, приведшими к одному результату - большому объему замороженных средств. Осенью заявил о неплатежеспособности крупнейший покупатель SIA в Литве, задолжавший предприятию крупную сумму денег. Не оправдали себя и планы оптовой торговли одеждой - приобретенный товар год пролежал на принадлежащем SIA складе, так как осенью и зимой на летнюю одежду не было спроса, а в весенне-летний сезон прошлого года ее продать не удалось. Даже если бы SIA сумело преодолеть трудности с денежным потоком, вызванные банкротством крупного покупателя вафель, замороженные запасы одежды не позволили бы предприятию возобновить деятельность.

  Банк предложил SIA организовать продажу одежды с помощью других предприятий. В данный момент в этот процесс включились два предприятия. Одно из предприятий с опытом торговли одеждой из числа своих клиентов привлек банк, второе - руководство SIA. Поддержка банка позволила предприятию решить проблемы с денежным потоком без привлечения новой кредитной линии. Это стало возможным потому, что банк профинансировал сделку привлеченного SIA по покупке одежды у производителя вафель, использовав в качестве обеспечения финансирования недвижимую собственность. Предприятие по торговле одеждой смогло сразу рассчитаться с SIA за приобретение товара. Это позволило предприятию выручить оборотные средства на закупку производственного сырья, включая муку и масло, возобновить производство, а также сохранить круг действующих клиентов и поставщиков.

  Крупнейший покупатель продукции предприятия в Литве тоже старался решить свои проблемы с денежным потоком, и администратор процесса неплатежеспособности разрешил ему продолжить работу. В свою очередь SIA договорилось с покупателем о дальнейших поставках продукции и постепенном погашении долга в течение этого года.

  Кроме того, предприятие выполнило домашнее задание по сокращению издержек: цены снизили поставщики производственного сырья; сокращены зарплаты работников; нагрузка полного времени заменена посменной работой в зависимости от спроса. Одновременно предприятие немного повысило цену продажи произведенной продукции, согласовав эти изменения с покупателями.

  По отношению к реструктуризации кредитных обязательств банк предложил клиенту согласовать график платежей основной суммы с сезонностью бизнеса, и теперь предприятие вносит кредитные платежи без опоздания. Банк осуществляет надзор за денежным потоком SIA, чтобы убедиться, что предприятие принимает меры по оптимизации основной деятельности и реализации запасов одежды.

  SIA получило также рекомендацию банка создать депозит из доходов активного сезона бизнеса для начала деятельности в новом сезоне, не расходовать средства на другие цели и обеспечивать основную деятельность собственными средствами, а не занимать оборотные средства у банка.

  Пример этого предприятия подтверждает, что непродуманное начало нового направления бизнеса из средств кредитной линии, выделенных на обеспечение основной деятельности предприятия, без детального изучения рисков и согласия банка недопустимо, так как клиент склонен с чрезмерным оптимизмом оценивать свои шансы на успех в новом бизнесе. Это может довести до банкротства вполне успешную основную деятельность предприятия.

  Сегодня предприятие вместе со специалистами банка учится перспективно мыслить о своем бизнесе и выбирать оптимальные варианты его сохранения и развития.

• Сельское хозяйство

  Основная деятельность предприятия - производство сельскохозяйственной продукции. SIA возделывает приблизительно 1300 гектаров земли, из которых 50% отведено под озимую пшеницу, 25% - под рапс, 25% - под яровую пшеницу. Для эффективного хозяйствования приобретена новая техника, в том числе трактор, опрыскиватель, агрегат для подготовки почвы, комбайн, культиватор, глубокорыхлитель и пр.

  Проблемы с платежеспособностью предприятия были вызваны сочетанием целого ряда обстоятельств. В 2008 году сильно упали закупочные цены на зерно. В то же время предприятие было обязано каждый месяц вносить крупные платежи в погашение кредита. Хотя предприятие уже не могло выполнять свои кредитные обязательства и просрочило платежи, его руководство 3 месяца уклонялось от контакта с банком, не зная, что предпринять. Земля уже была засеяна, минеральные удобрения на текущий сезон приобретены.

  Оценив ситуацию, банк пришел к выводу, что реструктуризация кредитных обязательств позволит предприятию сохранить жизнеспособность, так как деньги не "испарились", а были вложены в будущий урожай. Возможность рассчитаться с банком и прочими кредиторами из урожая этого года позволила бы предприятию восстановить платежеспособность.

  Проблемы основного бизнеса усугубила прошлогодняя неудачная попытка предприятия начать деятельность по поставке и установке ангаров. Цель была разумная - обеспечить регулярный доход, не зависящий от характерной для сельского хозяйства сезонности. Освоение новой ниши бизнеса совпало с началом кризиса в экономике и ухудшило финансовое положение предприятия. Благодаря своевременному отказу от установки ангаров, это неудачное деловое начинание не повлияло на бизнес в долгосрочной перспективе.

  Чтобы помочь предприятию восстановить платежеспособность, банк предложил, и предприятие согласилось провести ряд мероприятий:
  был продлен срок возврата кредита;
  валюта кредита была изменена с латов на евро, что существенно снизило ежемесячные процентные платежи;
  основную сумму кредита предприятие в дальнейшем сможет выплачивать раз в год, после реализации урожая зерна.
  Таким образом, график возврата кредита согласован с денежным потоком предприятия. Теперь предприятие вносит платежи без опоздания.
  В качестве дополнительного обеспечения кредита предприятие привлекло гарантии Фонда сельского хозяйства.

  Ситуация с этим предприятием показывает, что финансовые проблемы вполне решаемы и в тех случаях, когда они затрагивают все сферы – отношения с поставщиками, с банком и Службой государственных доходов. Но для этого необходимо своевременно начать переговоры с заинтересованными сторонами в поисках решения. Чем раньше это начато, тем лучше результат.

Как разрешить трудности с выполнением кредитных обязательств?

Важнее всего – по возможности раньше обратиться в банк!

• Позвоните в удобный Вам филиал Swedbank и договоритесь с обслуживающим кредиты предприятий менеджером или руководителем филиала о встрече для пересмотра условий финансирования.
• Консультация с обслуживающим кредиты предприятий менеджером бесплатна.
• В случае заблаговременного обращения в банк связанное с изменением кредитных условий увеличение добавленной ставки по кредиту будет меньшим, чем в случае, когда платеж по кредиту уже просрочен и менеджер банка вынужден инициировать реструктуризацию кредита.
• Необходимо считаться с тем, что согласно установленному банком порядку принятия решений рассмотрение дела каждого клиента требует времени (до трех недель, а в отдельных случаях и больше).

Зачем обращаться в банк?

• Менеджер порекомендует оптимальное решение по преодолению трудностей с платежеспособностью в зависимости от реального денежного потока Вашего предприятия, объема кредитного обеспечения и пр. условий - с целью оптимизации денежного потока Вашего предприятия и облегчения возврата кредита в долгосрочной перспективе.
• Менеджер банка ознакомит Вас с принципами кредитного ценообразования в Swedbank и возможными изменениями процентных ставок, связанными с пересмотром условий финансирования.

Что такое реструктуризация кредитных обязательств?

• Предложенные Вашим предприятием и согласованные с менеджером банка изменения в условиях возврата кредита (продление срока кредита, отсрочка кредитных платежей, предоставление дополнительного финансирования, перевод обязательств из краткосрочных в долгосрочные, выделение дополнительного финансирования на покрытие просрочки или будущих процентных платежей и пр. действия), предпринимаемые с целью улучшения платежеспособности предприятия.

В настоящее время Swedbank предлагает следующие решения:

• Отсрочка погашения основной суммы;
• Продление срока;
• Изменение графика (аннуитет/амортизация или особое изменение графика, когда возврат кредита основывается на сезонности/сделках);
• Предоставление дополнительного финансирования, перевод обязательств из краткосрочных в долгосрочные;
• Рефинансирование обязательств;
• Привлечение дополнительного обеспечения или совмещение договоров;
• Продажа нерентабельных активов;
• Перенос обязательств на частное лицо (в сегменте малых предприятий);
• Помощь банка в привлечении инвесторов или продаже предприятий/проектов.

Какой будет процентная ставка по кредиту после реструктуризации кредитных обязательств?

• Хотя стоимость денежных ресурсов в мире возросла многократно, Swedbank как социально ответственное предприятие готов в подобных случаях взять на себя часть расходов.
• Для сделок юридических лиц определены максимальные кредитные ставки, соответствующие установленной банком процедуре ценообразования и кредитования.
• Банк идет навстречу предприятиям, оговаривая по возможности такую общую процентную ставку, которая позволяет сохранить общий ежемесячный платеж на уровне предыдущих периодов (особенно для кредитов в валюте EUR, составляющих большую часть выданных займов).
• Каждое решение применяется индивидуально, с учетом конкретных обстоятельств, однако во всех случаях с ориентацией на сохранение финансовой стабильности клиента в долгосрочной перспективе.

В чем выгоды предприятия от реструктуризации кредитных обязательств?

• Бесперебойная хозяйственная деятельность.
• Положительная кредитная история.
• Цель – в результате любой реструктуризации ежемесячные кредитные платежи на период реструктуризации уменьшаются.
• Адаптированные к текущему и плановому (обоснованному) денежному потоку предприятия график возврата, конечная дата кредита и соразмерные процентные платежи.

Какие документы необходимо представить в банк для разрешения трудностей с выполнением кредитных обязательств?

• Важно связаться с обслуживающим кредит предприятия менеджером и выяснить, что необходимо именно в Вашем случае реструктуризации кредитных обязательств.

Важнейшие документы:

• Финансовые документы (баланс, расчет прибыли или убытков за предыдущий год хозяйственной деятельности предприятия и оперативные финансовые данные текущего года).
• Отчет о денежном потоке.
• Прочие документы, содержание которых важно для переоценки кредитоспособности предприятия (например, заключенные предприятием договоры сотрудничества, документы обеспечения).

К кому обращаться за разъяснениями принятого решения?

• По всем интересующим Вас вопросам о принятых решениях обращайтесь к менеджеру, обслуживающему кредит Вашего предприятия.

В заботе о своих клиентах для поиска лучшего решения в любой ситуации предлагаем своим юридическим клиентам присылать свои предложения или жалобы по e-mail kreditrisinajumi@swedbank.lv или звонить по телефону 67444444. Если желаете получить детализованный ответ о возможностях разрешения конкретной ситуации, просим отправить заявление через интернет-банк Swedbank для предприятий