Kredītsaistību pārstrukturēšanas iespējas uzņēmumiem Swedbank

Swedbank ir ieinteresēta savu klientu ilgtermiņa stabilitātē, līdz ar to vienmēr tiek meklēti veidi, kā pārstrukturēt esošos aizdevumus, lai kopā ar klientu atrisinātu problēmsituācijas un maksimāli palīdzētu uzņēmumiem pārvarēt īstermiņa grūtības.

Īpaša prioritāte ir uzņēmumi ar ilgtermiņa dzīvotspēju, kas ir kopējās ekonomikas attīstības virzītājspēks.

Ļoti svarīgi faktori ir Jūsu - uzņēmuma īpašnieku - atklātība, līdzatbildība, vēlme risināt problēmas un ieinteresētība uzņēmuma ilgtermiņa dzīvotspējā. Nozīmīga ir spēja ātri pielāgoties un pieņemt lēmumus mainīgajos tirgus apstākļos, kā arī uzņēmumu finanšu datu caurspīdīgums.

Firmas vadītājs un īpašnieks Aleksandrs:

"Mans uzņēmums nav nekāds izņēmums vispārējā ekonomiskajā situācijā. Arī mēs no sākuma domājām, ka varēsim pārgaidīt krīzi un atkal viss ies pa vecam. Bet tagad ir skaidrs, ka nāksies strādāt citādāk, domāt citādāk. Tie projekti, kas agrāk bija izciparoti kā rentabli, tagad neatmaksāsies.

Nācās līdz ar to pārskatīt arī finansējuma lietas. Labi, ka mums firmā pietika spēka un atklātības pašiem vispirms pateikt sev tās lietas, kas būs jāmaina. Labi, ka mēs to izdarījām savlaicīgi, aizgājām, izrunājām ar banku, atklāti parādījām visus finanšu datus. Bet pats svarīgākais - parādījām, ka esam gatavi risināt jautājumus, nemēģināt kaut ko uz vispārējā neskaidrības viļņa sagrozīt. Atradām kopīgi risinājumus, godīgus un ilgtermiņā dzīvotspējīgus.

Jo mēs gribam veidot biznesu šeit ilgi. Tad ir svarīgi, vai tu spēj pieņemt arī ne tik labus laikus. Un turpināt strādāt. Jo tikai tie, kas dara, arī izdara."

Citi pieredzes stāsti finansiālu problēmu risināšanā:

• Pārtikas ražošana

  Uzņēmuma pamatdarbības veids ir vafeļu un vafeļu cepumu ražošana. SIA 20 gadu darbības laikā ir izveidojis stabilu industriālo pircēju bāzi un aizņem 50% no Baltijas tirgus vafeļu piegādē saldējuma ražotājiem. Panākumus palīdz gūt modernizētas ražošanas līnijas, kas ļauj saražot augstas kvalitātes vafeles.

  Pagājušā gada pēdējos mēnešos uzņēmums vērsās pie bankas ar lūgumu atlikt kredīta pamatsummas maksājumu. Banka vienmēr ir atbalstījusi grūtībās nonākušus uzņēmumus, kuriem ir izveidots stabils bizness ar konkrētiem piegādātājiem un pircējiem. Tomēr šajā gadījumā sarunās ar klientu bankai atklājās nepatīkams un negaidīts pārsteigums - klients bija izmantojis viņa pamatdarbības nodrošināšanai piešķirto kredītlīniju, lai uzsāktu jaunu biznesu - apģērbu vairumtirdzniecību. Klienta mērķis bija nodrošināt regulāru ieņēmumu plūsmu, lai novērstu uzņēmuma naudas plūsmas sezonālo raksturu.

  Klienta maksātspējas problēmas izraisīja divi apstākļi, kas abi noveda pie viena rezultāta - iesaldētiem līdzekļiem lielā apjomā. Rudenī par maksātnespēju pavēstīja SIA lielākais pircējs Lietuvā, paliekot uzņēmumam parādā ievērojamu naudas summu. Diemžēl arī ar apģērbu vairumtirdzniecību negāja tik raiti kā plānots - iegādātas preces gadu nostāvēja SIA piederošajās noliktavas telpās, jo rudenī un ziemā silto sezonu apģērbam nebija pieprasījuma, bet iepriekšējā gada pavasarī un vasarā to pārdot neizdevās. Pat ja SIA būtu izdevies pārvarēt naudas plūsmas grūtības, kuras radīja lielā vafeļu pircēja bankrots, iesaldēto apģērba krājumu dēļ uzņēmums nespētu atjaunot darbību.

  Banka piedāvāja SIA organizēt apģērbu pārdošanu ar citu uzņēmumu palīdzību. Pašlaik ar to ir uzsākuši nodarboties divi uzņēmumi. Vienu uzņēmumu ar pieredzi apģērbu tirdzniecībā no savu klientu loka piesaistīja banka, otru - SIA vadība. Pateicoties bankas atbalstam, uzņēmums varēja atrisināt naudas plūsmas problēmas bez jaunas kredītlīnijas izmantošanas. Tas bija iespējams, jo banka finansēja pieaicinātā SIA apģērbu iegādes darījumu no vafeļu ražošanas uzņēmuma, finansējuma nodrošinājumam izmantojot nekustamo īpašumu. Apģērbu tirdzniecības uzņēmums uzreiz varēja norēķināties ar SIA par preces iegādi. Tas palīdzēja uzņēmumam iegūt apgrozāmos līdzekļus ražošanas izejvielu, tai skaitā, miltu un eļļas iegādei, atsākt ražošanu, kā arī noturēt esošo klientu un piegādātāju loku.

  Uzņēmuma lielākais produkcijas pircējs Lietuvā arī ir centies risināt savas naudas plūsmas problēmas, un maksātnespējas procesa administrators ir atļāvis tam turpināt darbu. Savukārt SIA ir vienojies ar pircēju par turpmāku produkcijas piegādi un pakāpenisku parāda dzēšanu šī gada laikā.

  Uzņēmums ir izpildījis arī izmaksu samazināšanas mājas darbu: cenas ir pazeminājuši ražošanas izejvielu piegādātāji; ir samazinātas darbinieku algas; pilna laika slodze ir nomainīta ar darbu maiņās, atkarībā no pieprasījuma. Vienlaikus uzņēmums ir nedaudz paaugstinājis saražotās preces pārdošanas cenu, saskaņojot šīs izmaiņas ar pircējiem.

  Attiecībā uz kredītsaistību restrukturizāciju banka piedāvāja klientam pieskaņot aizdevuma pamatsummas maksājumu grafiku biznesa sezonalitātei, un pašlaik uzņēmums kredīta maksājumus vairs nekavē. Banka uzrauga SIA naudas plūsmu, lai pārliecinātos, ka uzņēmums veic darbības pamatbiznesa darbības efektivizēšanai, kā arī apģērbu krājumu realizācijai.

  SIA ir saņēmis arī bankas ieteikumu izveidot depozītu no biznesa aktīvās sezonas ienākumiem nākamās sezonas darbības uzsākšanai, neiztērējot līdzekļus citiem mērķiem un nodrošinot biznesa pamatdarbību ar saviem līdzekļiem, nevis aizņemoties apgrozāmos līdzekļus no bankas.

  Šī uzņēma pieredze apliecina, ka nepārdomāta jauna biznesa darbības veida uzsākšana no kredītlīnijas līdzekļiem, kas ir piešķirti uzņēmuma pamatdarbības nodrošināšanai, bez detalizētas risku izpētes un bankas piekrišanas nav pieļaujama, jo klients mēdz pārāk optimistiski novērtēt savas panākumu izredzes jaunajā biznesā. Savukārt tas var novest līdz bankrotam arī veiksmīgu uzņēmuma pamatdarbību.

  Pašlaik uzņēmums kopā ar bankas speciālistiem mācās domāt par savu biznesu ilgtermiņā un izvēlēties piemērotākos biznesa saglabāšanas un attīstības variantus.

• Lauksaimniecība

  Uzņēmuma pamatdarbības veids ir lauksaimniecības produkcijas ražošana. SIA apsaimnieko aptuveni 1300 hektārus zemes. 50% no tās aizņem ziemas kvieši, 25% - rapsis, 25% - vasaras mieži. Efektīvai saimniekošanai ir iegādāta jauna tehnika, tai skaitā, traktors, miglotājs, augsnes sagatavošanas agregāts, kombains, kultivators, dziļirdinātājs u.c.

  Uzņēmumam maksātspējas problēmas radīja vairāku apstākļu kombinācija. 2008. gadā būtiski pazeminājās graudu iepirkuma cenas. Vienlaikus uzņēmumam katru mēnesi bija jāveic lieli kredītmaksājumi. Lai gan uzņēmums vairs nevarēja pildīt savas kredītsaistības un kavēja maksājumus, tā vadība 3 mēnešus izvairījās no komunikācijas ar banku, jo nezināja, ko iesākt. Zeme jau bija apsēta, minerālmēsli šai sezonai - iegādāti.

  Izvērtējot situāciju, banka secināja, ka, pārstrukturējot kredītsaistības, uzņēmums ir dzīvotspējīgs, jo nauda nav "izkūpējusi gaisā", bet ir ieguldīta nākamās ražas audzēšanā. Ja uzņēmumam būtu iespēja norēķināties ar banku un pārējiem kreditoriem no šī gada ražas, tad tā maksātspēja atjaunotos.

  Papildus pamatbiznesa problēmām pagājušajā gadā, uzņēmums cieta neveiksmi, mēģinot uzsākt darbību angāru piegādē un uzstādīšanā. Mērķis bija nodrošināt uzņēmumam ienākumus, kuri ir regulāri, nevis sezonāli kā lauksaimniecībā. Darbība jaunajā biznesa nišā sakrita ar krīzes sākumu ekonomikā un arī pasliktināja uzņēmuma finansiālo situāciju. Tā kā uzņēmums savlaicīgi pārtrauca darbību angāru uzstādīšanas jomā, šīs aktivitātes neietekmēja biznesu ilgtermiņā.

  Lai palīdzētu uzņēmumam atjaunot maksātspēju, banka piedāvāja, un uzņēmums piekrita veikt virkni pasākumu:
  tika pagarināts kredīta atmaksas termiņš;
  tika mainīta aizdevuma valūta - no latiem uz eiro, būtiski samazinot ikmēneša procentu maksājumu apjomu;
  kredīta pamatsummu uzņēmums turpmāk varēs atmaksāt reizi gadā, kad tiks realizēta graudu raža.
  Tādējādi aizdevuma atmaksas grafiks ir saskaņots ar uzņēmuma naudas plūsmu. Pašlaik uzņēmums maksājumus vairs nekavē.
  Kredīta papildus nodrošinājumam uzņēmums ir piesaistījis. Lauksaimniecības fonda garantijas.

  Šī uzņēmuma situācija apliecina, ka finansiālas problēmas ir atrisināmas arī tādos gadījumos, kad tās skar visas jomas - gan attiecības ar piegādātājiem, gan ar banku, gan valsts ieņēmumu dienestu. Taču to var izdarīt tikai tad, ja savlaicīgi tiek uzsāktas sarunas ar ieinteresētajām pusēm un meklēts risinājums. Jo ātrāk to dara, jo labāki ir rezultāti.

Kā risināt kredītsaistību maksātspējas grūtības?

Vissvarīgākais - sazinieties ar banku pēc iespējas savlaicīgāk!

• Zvaniet uz Jums ērtāko Swedbank filiāli un norunājiet tikšanos ar uzņēmuma kredītu apkalpojošo menedžeri vai Filiāles vadītāju par finansējuma noteikumu pārskatīšanu.
• Konsultācija ar uzņēmuma kredītu apkalpojošo menedžeri ir bez maksas.
• Izmaiņas kredīta nosacījumos radīs mazāku pievienotās likmes palielinājumu gadījumā, ja vērsīsities bankā laikus, nekā gadījumā, kad kredīta maksājumi jau tiek kavēti un bankas menedžeris ir spiests rosināt kredīta pārstrukturēšanu.
• Ir jārēķinās ar to, ka katra klienta lietas izskatīšana saskaņā ar bankas noteikto lēmumu pieņemšanas kārtību var aizņemt ilgāku laiku (līdz trim nedēļām un atsevišķos gadījumos arī ilgāk).

Kādēļ ir jāsazinās ar banku?

• Menedžeris ieteiks piemērotāko risinājumu maksātspējas grūtību pārvarēšanai atkarībā no Jūsu uzņēmuma reālās naudas plūsmas, kredīta nodrošinājuma apmēra u.c. nosacījumiem - ar mērķi atvieglot Jūsu uzņēmuma naudas plūsmu un veicināt kredītsaistību atmaksu ilgtermiņā.
• Bankas menedžeris iepazīstinās Jūs ar Swedbank kredītu cenošanas principiem un iespējamajām procentu likmju izmaiņām, kas saistītas ar finansējuma nosacījumu pārskatīšanu.

Kas ir kredītsaistību pārstrukturēšana?

• Jūsu uzņēmuma ierosinātas un ar bankas menedžeri saskaņotas izmaiņas kredīta atmaksas nosacījumos (kredīta termiņa pagarināšana, kredīta maksājumu atlikšana, papildus finansējuma piešķiršana, saistību pārlikšanai no īstermiņa uz ilgtermiņa, papildus finansējuma izsniegšana kavējumu segšanai vai nākotnes procentu maksājumu veikšanai u.c. darbības), kas tiek veiktas ar mērķi uzlabot uzņēmuma maksātspēju.

Pašlaik Swedbank tiek piedāvāti šādi risinājumi:

• Pamatsummas atlikšana;
• Termiņa pagarināšana;
• Grafika maiņa (anuitāte/amortizācija vai īpaša grafika maiņa, kad atmaksa ir sezonāla/uz darījumiem balstīta);
• Papildus finansējuma piešķiršana, saistību pārlikšana no īstermiņa uz ilgtermiņa;
• Saistību refinansēšana;
• Papildus nodrošinājuma piesaiste un/vai līgumu sasaiste;
• Nerentablo aktīvu pārdošana;
• Saistību pārlikšana uz privātpersonu (mazo uzņēmumu segmentā);
• Bankas sadarbība investoru piesaistei vai uzņēmumu/projektu pārdošanai.

Kāda būs kredīta procentu likme pēc kredītsaistību pārstrukturēšanas?

• Lai gan naudas resursu cena pasaulē ir pieaugusi vairākkārt, Swedbank kā sociāli atbildīgs uzņēmums šajos gadījumos ir gatava uzņemties daļu no izmaksām.
• Juridisko personu darījumiem ir noteiktas maksimālās kredītu likmes, saskaņā ar kurām tiek cenoti kredīti, kas atbilst bankas noteiktai kredītu izsniegšanas procedūrai.
• Uzņēmumiem banka nāk pretī, pēc iespējas vienojoties par tādu kopējo procentu likmi, kas ļauj atstāt kopējo ikmēneša maksājumu iepriekšējo periodu līmenī (īpaši kredītiem EUR valūtā, kas ir lielākā izsniegto aizdevumu daļa).
• Katrs risinājums tiks piemeklēts individuāli – piemērotākais katram konkrētam gadījumam, taču visos gadījumos orientējoties uz klienta finanšu stabilitātes saglabāšanu ilgtermiņā.

Kādi ir ieguvumi uzņēmumam no kredītsaistību pārstrukturēšanas?

• Nepārtraukta saimnieciskā darbība.
• Pozitīva kredītvēsture.
• Mērķis - ikviena kredīta restrukturizācijas rezultātā ikmēneša kredītmaksājumi restrukturizācijas periodā samazinās.
• Uzņēmuma esošajai un plānotajai (pamatotai) naudas plūsmai piemērots atmaksas grafiks, atmaksas beigu termiņš un samērīgi procentu maksājumi.

Kādi dokumenti jāiesniedz bankā, lai sāktu risināt kredītsaistību maksātspējas grūtības?

• Svarīgi sazināties ar uzņēmuma kredītu apkalpojošo menedžeri, lai noskaidrotu, kas ir nepieciešams konkrēti Jūsu kredītsaistību pārstrukturēšanas gadījumā.

Būtiskākie dokumenti:

• Finanšu dokumenti (bilance, peļņas vai zaudējumu aprēķins par iepriekšējo uzņēmuma saimnieciskās darbības gadu un tekošā gada operatīvie finanšu dati).
• Naudas plūsmas pārskats.
• Citi dokumenti, kuru saturs ir būtisks uzņēmuma kredītspējas pārvērtēšanai (piemēram, uzņēmuma noslēgtie sadarbības līgumi, nodrošinājuma dokumenti).

Kam jautāt skaidrojumu par pieņemto lēmumu?

• Visus interesējošos jautājumus par pieņemtajiem lēmumiem pārrunājiet ar sava uzņēmuma kredītu apkalpojošo menedžeri.

Rūpējoties par saviem klientiem, lai piemeklētu labāko risinājumu ikvienā situācijā aicinām mūsu juridiskos klientus sūtīt ierosinājumus vai sūdzības uz e-pastu info@swedbank.lv vai zvanīt pa tālruni 67444444. Ja vēlaties saņemt detalizētu atbildi par konkrētās situācijas risinājuma iespējām, lūgums sūtīt iesniegumu, izmantojot Swedbank Internetbanku uzņēmumiem.